Un broker de credite este la curent cu toate produsele bancare/nebancare din portofoliul companiei de intermedieri credite și te poate ajuta în alegerea unui împrumut. De exemplu, dacă dorești să cumperi un apartament apelând la serviciile unui broker de credite, vei obține cele mai favorabile dobânzi și condiții, având în vedere situația ta financiară și istoricul de credit.
Citind în continuare, poți afla mai multe detalii despre ce face efectiv un broker de credite, care sunt atribuțiile sale, care este costul acestor servicii, precum și ce avantaje ai dacă apelezi la serviciile sale.
- Ce este un broker de credite
- Care sunt atribuțiile unui broker de credite
- Cum te poate ajuta un broker de credite
- Aspecte legale legate de brokerul de credite și activitatea sa
- Ce diferențe există între un broker de credite și un creditor
- Ce avantaje poți avea dacă apelezi la un broker de credite
- Care este prețul serviciilor unui broker de credite
Ce este un broker de credite
Brokerul de credite, numit, uneori, și intermediar de credite sau consultant financiar-bancar, este un profesionist care te asistă și te susține pentru a obține un credit bancar sau nebancar. Această ocupație este reglementată începând cu anul 2016 și de legislația națională, prin Ordonanța de Urgență nr. 52/2016.
Intermedierea de credite este un serviciu relativ recent apărut pe piața românească, însă vine ca răspuns al unei nevoi reale: oferirea de suport în identificarea finanțării potrivite fiecărui solicitant, precum și susținerea și aprobarea creditului solicitat.
Pentru a-ți veni în ajutor, brokerul de credite menține relații diversificate cu potențialii finanțatori: bănci, societăți de leasing, IFN-uri (instituții financiare nebancare).
Concret, există două tipuri de intermediari de acest fel:
- Intermediari de credite legați – intermediul reprezintă un singur finanțator sau un grup de finanțatori care nu au mai mult de jumătate din cota de piață;
- Intermediari de credite nelegați – intermediarul reprezintă un grup de finanțatori care reprezintă mai mult de jumătate din cota de piață.
În acest context, este de înțeles de ce un intermediar de credite nelegat poate oferi soluții mult mai complexe și asigură o mai mare transparență în alegerea variantelor potrivite de finanțare. De asemenea, este des întâlnit ca un solicitant să nu îndeplinească condițiile stabilite de un anumit finanțator și să fie nevoie să caute o soluție potrivită în altă parte.
Foarte important este că brokerului de credite nu i se permite, prin lege, să încaseze comisioane pentru serviciile prestate de la consumator. Acesta este plătit de către finanțatorii pe care îi reprezintă. Dacă un broker îți cere un comision pentru a intermedia creditarea, este bine să știi că acest lucru încalcă legea.
Care sunt atribuțiile unui broker de credite
Obiectivele brokerului de credite sunt intermedierea de credite și obținerea celui mai avantajos împrumut pentru client. Mai jos sunt principalele sale atribuții:
- Identifică ofertele de creditare de pe piață, în funcție de profilul fiecărui client (credit de nevoi personale, credit ipotecar, credit IMM, Noua Casă, refinanțare etc.);
- Realizează un scoring preliminar al clientului și explică opțiunile de creditare;
- Caută ofertele de creditare potrivite clientului și le transmite acestuia. Aceste oferte trebuie să conțină în detaliu costurile creditului și momentul în care acesta trebuie achitat;
- Explică fiecărui client terminologia financiar-bancară pentru ca acesta să înțeleagă stadiul în care se află aplicația de credite;
- Întocmește și transmite dosarul de credit în analiză. Șansele de obținere a unui credit cresc dacă dosarul este bine întocmit;
- Poate negocia pentru client anumiți termeni și/sau costuri pentru a obține cel mai bun împrumut;
- Monitorizează și administrează dosarul de credit în timpul analizei și poate oferi un feedback în timp real clientului;
- Pentru creditul ipotecar, poate oferi contact pentru cei mai buni notari/evaluatori;
- Organizează etapele preliminare semnării contractului de credit și participă la momentul semnării, pentru a se asigura că interesele clientului sunt respectate;
- Este alături de client până în momentul încasării banilor și după, în cazul în care intervin probleme contractuale.
Cum te poate ajuta un broker de credite
Este dificil să iei decizii care îți pot afecta viitorul pe termen lung. Pentru a fi sigur că iei cea mai bună hotărâre, atunci când vine vorba de realizarea unui împrumut, poți cere ajutorul unui broker de credite.
Acesta va realiza o analiză minuțioasă a pieței și a posibilităților de creditare existente. Mai apoi, îți va prezenta variantele de creditare care se potrivesc nevoilor și posibilităților tale, iar în continuare, îți va fi alături pe parcursul completării dosarului de credit. Dacă nu lucrezi în domeniul financiar-bancar, probabil că mulți termeni existenți în contract îți sunt necunoscuți. Aici intervine brokerul de credite, care îți explică aceste noțiuni, pentru a face cele mai bune alegeri. Ulterior, va parcurge cu tine contractul de credit, pentru a se asigura că înțelegi toate aspectele legate de împrumut.
După semnarea contractului, brokerul de credite te va susține până la încasarea banilor și chiar va putea interveni dacă apar probleme în îndeplinirea contractului.
Aspecte legale legate de brokerul de credite și activitatea sa
Conform Ordonanței de Urgență nr. 50/2010 (modificată și completată în 2016) privind contractele de credit pentru consumatori, intermediarul de credit este obligat să furnizeze consumatorului, pe baza clauzelor și a condițiilor de creditare oferite de creditor, a preferințelor exprimate și a informațiilor oferite de consumator, toate informațiile de care este nevoie pentru a permite consumatorului să ia o decizie informată cu privire la o eventuală încheiere a unui contract de credit.
Brokerul de credite are datoria legală de a furniza informații pe hârtie sau pe alt suport durabil și cu suficient timp în avans, dar nu mai puțin de 15 zile înainte ca un consumator să încheie un contract de credit sau să accepte o ofertă.
Articolul nr. 14 din aceeași OUG menționează informațiile care trebuie oferite de brokerul de credite:
- Tipul de credit;
- Datele de identitate ale posibililor creditori;
- Valoarea totală a creditului și condițiile care guvernează tragerea;
- Durata contractului de credit;
- Rata dobânzii aferente creditului;
- Condițiile care guvernează aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul a ratei dobânzii, termenele, condițiile și procedura de modificare a ratei dobânzii;
- Dobânda anuală efectivă și valoarea totală plătibilă de către consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ, care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective;
- Suma, numărul și frecvența plăților care vor trebui efectuate;
- Comisioanele de administrare, precum și condițiile în care acestea pot fi modificate, inclusiv clauzele referitoare la amanarea ratelor;
- Existența taxelor, onorariilor și costurilor care trebuie plătite de consumator, în vederea încheierii și/sau înregistrării contractului de credit și a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
- Obligația, unde este cazul, de a încheia un contract pentru un serviciu accesoriu, în special dacă este vorba de o asigurare atunci când încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru a obține creditul;
- Rata dobânzii aplicabilă în cazul ratelor restante și alte costuri care pot apărea în cazul nerespectării prevederilor contractului de credit;
- Dreptul de rambursare anticipată și, după caz, informații referitoare la dreptul creditorului la compensație.
Ce diferențe există între un broker de credite și un creditor
Brokerii de credit pot oferi servicii potrivite pentru persoanele care doresc să obțină împrumutul care să ofere condițiile ideale fără a pierde timp cu găsirea celei mai bune oferte. Brokerul este un intermediar, analizează ceea ce dorești de la un credit și îți oferă mai multe posibilități care ți s-ar potrivi și dintre care poți alege.
Brokerii de credit pot solicita un comision, însă acesta este plătit, conform legii, de către instituțiile financiare. Aceștia sunt obligați să îți ofere informații detaliate despre fiecare opțiune de împrumut prezentată: date cu privire la termenii plăților, rata dobânzii, cât vei plăti în total în momentul finalizării creditului, precum și drepturile și obligațiile pe care le ai dacă plătești anticipat.
Dacă iei creditul direct de la un creditor, va trebui să te informezi singur cu privire la ofertele disponibile și să comunici cu reprezentanții instituției financiare. Fiecare instituție necesită completarea unei aplicații în care va trebui să oferi detalii cu privire la situația ta financiară și la cât ești dispus să plătești lunar. Creditorul îți va analiza aplicația, pentru a vedea dacă ești un bun-platnic și pentru a se asigura că acel tip de credit este sustenabil și potrivit pentru veniturile tale.
În cazul în care aplicația a fost confirmată, creditorul îți va oferi o copie a documentului, alături de condițiile și termenii împrumutului. Acest lucru este necesar pentru a confirma că înțelegi cât va trebui să plătești într-un anumit interval de timp și care sunt comisioanele aferente creditului. Dacă accepți condițiile, creditorul va întocmi contractul, după care îți va transfera fondurile în cont.
Alegerea între un broker de credite și aplicarea direct la creditor depinde de preferințele și timpul fiecăruia. Dacă ai puțin timp la dispoziție, însă dorești să obții cele mai bune oferte, brokerul de credite se poate ocupa de documentare, pentru tine.
Totuși, dacă ești familiar cu termenii financiari și ai suficient timp pentru a compara diferite tipuri de credite, poți să mergi direct la creditor.
Ce avantaje poți avea dacă apelezi la un broker de credite
Solicitarea ajutorului unui broker de credite, pentru a obține un împrumut, poate oferi o serie de avantaje. Printre acestea se află următoarele:
- Câștigi timp și eviți statul la coadă și stresul dintr-o instituție financiară – clientul are libertatea de a alege locul și ora întâlnirii. Deși este de preferat ca aceste întâlniri să aibă loc la locul de muncă al solicitantului sau la biroul brokerului, discuțiile pot avea loc inclusiv în cafenele sau restaurante;
- Ai garanția că vei obține un credit optim nevoilor tale de finanțare – un broker de credite are acces la numeroase produse financiare de pe piață. Poate face comparații între produse de același fel și poate identifica cele mai bune condiții de creditare, datorită experienței acumulate;
- Brokerul de credite te ajută sau chiar îți întocmește dosarul de credit – în momentul solicitării unui credit, trebuie să pui la dispoziția instituției financiare anumite documente. Uneori, este nevoie de acte specifice, iar o comunicare defectuoasă între instituție și solicitant poate cauza întârzieri. Dacă apelezi la un broker de credite, acesta va ști care sunt documentele de care ai nevoie, pentru ca, în momentul aplicării, procesul să decurgă fără probleme;
- Vei fi protejat de anumite „capcane” – multă lume este preocupată de existența unor „clauze ascunse”. Pentru a evita acest lucru, brokerul de credite este alături de tine în citirea contractului și te ajută să înțelegi aspectele care pot crea confuzii.
Care este prețul serviciilor unui broker de credite
Costurile pentru serviciile unui broker de credite sunt zero pentru clienți. Acești intermediari iau un comision de la instituția financiară de la care s-a obținut împrumutul. Inclusiv întocmirea dosarului este gratuită.
De ce este acest serviciu gratuit? Pentru că brokerul de credite ajută instituția financiară să obțină clienți. Banca sau IFN-ul economisește, astfel, efort, energie, timp și resurse umane, alegând să colaboreze cu un broker de credite căruia îi oferă un comision.
Solicitarea ajutorului unui broker de credite nu constituie un cost în plus pentru tine. Mai mult, te poate ajuta să faci cea mai bună alegere de credit pentru nevoile și posibilitățile tale de rambursare. De asemenea, îți va fi alături pe tot parcursul procedurii de aplicare, de la perioada în care ești în căutarea creditorului potrivit până la semnarea contractului și încasarea banilor. Alegând serviciile unui broker de credite, ai doar de câștigat.
