Orice depozit bancar pe care îl faci este protejat prin Fondul de Garantare, instituție care îți garantează siguranță în cazul în care băncile sau alte instituții de credit se află în imposibilitatea de a-și onora obligațiile.
Află, în cele ce urmează, ce este și cum funcționează, mai exact, Fondul de Garantare, care este plafonul de garantare asigurat și ce produse pot fi asigurate.
- Cum funcționează Fondul de Garantare
- Ce produse sunt asigurate de către FGDB
- Care este plafonul de garantare asigurat
- Ce presupune plafonul suplimentar
- Care este timpul de efectuare a plății
- Garantarea depozitelor deschise la bănci străine
Cum funcționează Fondul de Garantare
Pentru început, este bine de știut faptul că Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) reprezintă un sistem care asigură protecție persoanelor ce depun sume de bani în conturile instituțiilor de credit. Cu alte cuvinte, Fondul de Garantare are rolul de a garanta depozitele, dar și conturile de economii deschise la oricare dintre instituțiile de credit care participă la Fond.
La noi în țară, toate instituțiile de credit autorizate de către Banca Națională a României participă la Fond. Aceasta este una dintre condițiile impuse pentru ca instituțiile de credit să poată funcționa la noi în țară. Până în prezent, există 28 de bănci participante la Fond.
Toate depozitele, indiferent că sunt deschise de persoane fizice sau juridice, sunt asigurate în cazul în care băncile nu își pot onora obligațiile față de clienți.
Astfel, Fondul de Garantare își ia obligația de a plăti compensații către deponenți, în situația în care depozitele nu sunt disponibile. Plata se va face în limita unui plafon de garantare, care este stabilit prin lege și despre care vom vorbi mai multe pe parcursul articolului.
Un alt rol pe care îl are Fondul de Garantare este de a deveni administrator special, acționar sau lichidator, pe o perioadă limitată de timp, în cazul în care o instituție bancară se află în dificultate. Acest lucru se întâmplă doar atunci când Banca Națională a României ia decizia de a implementa aceste măsuri.
Atenție! Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare nu trebuie confundat cu Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii, care asigură, în același timp, și creditele pentru programul Noua Casă. În timp ce prima instituție se ocupă de garantarea sumelor de bani depuse la bancă, cea de-a doua asigură plata unei părți din creditele oferite de către instituțiile bancare.
Citește și Noua Casa: conditii de creditare, perioada de rambursare si documente necesare
Ce produse sunt asigurate de către FGDB
Așa cum am menționat anterior, Fondul de Garantare asigură toate depozitele deschise de persoanele fizice sau juridice, la instituțiile bancare care participă la Fond. Garantarea se face în limita unui plafon stabilit prin lege.
Este important de menționat că există și câteva excepții de la plata compensațiilor. Acestea sunt stabilite prin Legea nr. 311/2015 și se referă la depozitele asiguratorilor, ale fondurilor de pensii și nu numai.
În ceea ce privește produsele asigurate prin Fondul de Garantare, acestea sunt următoarele:
- Depozite la termen – de cele mai multe ori, ți se va impune o limită minimă pentru a putea deschide un astfel de depozit, însă vei putea beneficia de dobânzi mai mari decât în cazul unui cont de economii.
- Conturi curente (conturi bancare) – această operațiune este gratuită și îți permite să beneficiezi de diferite servicii financiare, precum transferuri bancare, plata online a facturilor, depuneri, încasări și retrageri rapide, sau să primești salariul direct în cont.
- Conturi de economii – spre deosebire de depozitul la termen, pentru un cont de economii nu există o limită minimă pentru a-l putea deschide, ai o dobândă anuală variabilă și poți depune sau retrage bani oricând dorești, indiferent de sumă.
- Conturi de card – presupun emiterea unui card de debit, atașat unui cont curent, cu care poți efectua rapid plăți, încasa bani și achita facturi. Prin intermediul cardului, ai acces la banii disponibili din cont.
- Conturi comune – acestea se referă la conturile curente, dar care au mai mulți co-titulari, care pot beneficia de aceleași drepturi precum titularul de cont.
Citește și Ce este IRCC si cum se calculeaza
Care este plafonul de garantare asigurat
Plafonul de garantare general are o valoare de cel mult 100.000 euro. Astfel, în situația în care instituția bancară nu mai poate înapoia banii către clienți, Fondul de Garantare va fi cel care va plăti compensația către aceștia. Plata nu poate fi mai mare de 100.000 de euro pentru fiecare client în parte.
Asta înseamnă că banii clienților care se află într-un depozit bancar, cont de economii ori cont curent sunt asigurați în această limită. Trebuie menționat faptul că, în cazul unui cont comun, suma asigurată este dublă, adică 200.000 de euro.
Fondul de Garantare va achita suma necesară prin transfer bancar, la cursul BNR calculat în data la care banca nu a mai putut înapoia banii clientului.
Pentru a se calcula compensația, se vor aduna toate sumele de bani pe care un client le deține la bancă, indiferent de tipul de cont sau depozit. Ulterior, se scad datoriile pe care clientul le are către bancă, iar suma rămasă este cea care urmează să fie achitată de către Fondul de Garantare.
De exemplu, dacă ai un depozit în bancă în valoare de 130.000 de euro, iar banca respectivă intră în faliment, Fondul de Garantare îți va plăti doar suma de 100.000 de euro. Restul de 30.000 de euro îi vei pierde.
Totuși, dacă ai depozite în valoare de 300.000 de euro la bănci diferite, iar la fiecare bancă în parte, depozitul nu depășește suma de 100.000 de euro, Fondul de Garantare îți va plăti întreaga sumă de 300.000 de euro, pentru fiecare depozit în parte.
Ce presupune plafonul suplimentar
Este important de menționat faptul că există și un plafon suplimentar pe care îl poate asigura Fondul de Garantare. Acesta este reglementat prin Legea nr. 311/2015, are o valoare de 100.000 de euro și poate fi cumulat cu plafonul general.
De asemenea, plafonul suplimentar poate fi asigurat pentru o perioadă de 12 luni de la data la care au fost depuse sumele respective la bancă sau de la data la care depozitele pot fi transferate legal către o altă instituție bancară.
Mai exact, dacă un client are un depozit inițial de 80.000 de euro, la care va adăuga suma de 130.000 de euro din vânzarea unui apartament, va avea la final în bancă suma de 210.000 de euro. Timp de 12 luni, suma de 200.000 de euro va fi asigurată de către Fondul de Garantare. Restul de 10.000 de euro poate fi asigurat doar dacă suma va fi mutată în contul unei alte bănci. În cazul în care trec cele 12 luni și banii rămân în bancă, Fondul de Garantare va asigura doar plafonul general de 100.000 de euro.
Totuși, pentru ca un client să poată beneficia de plafonul suplimentar, este important ca sumele care depășesc acest plafon general să fi fost obținute astfel:
- Tranzacții imobiliare;
- Prin pensionare, disponibilizare din funcție sau ca urmare a invalidității sau decesului deponentului;
- Prin indemnizații de asigurare;
- Prin compensații pentru condamnări pe nedrept ori daune rezultate din infracțiuni.
Citește și Contractul de intermediere imobiliara. Ce este si ce beneficii are
Care este timpul de efectuare a plății
Plata compensațiilor va fi făcută de Fondul de Garantare către clienți în cel mult șapte zile lucrătoare de la data la care depozitele au devenit indisponibile.
Există, totuși, un aspect extrem de important de care trebuie să ții cont. Dreptul de a-ți primi banii aflați în contul unei bănci care se află în faliment se va prescrie la cinci ani de la data la care Fondul de Garantare a pus la dispoziție plata compensațiilor. Așadar, este necesar să îți ceri dreptul în cel mult cinci ani.
Garantarea depozitelor deschise la bănci străine
Termenul de bănci străine se referă la bănci care au sucursale la noi în țară, dar care au sediul social în alte state membre ale Uniunii Europene. Astfel, în cazul în care ai un depozit deschis la o astfel de bancă, acesta va fi garantat de Fondul de Garantare din țara de origine. Procesul va respecta schemele și condițiile legislative care sunt impuse în statul respectiv.
Bineînțeles, tot Fondul de Garantare din România se va ocupa de gestionarea dosarelor și a plății compensațiilor, în cazul în care apar probleme. Fondul de Garantare va trebui să respecte, pe toată durata procesului, instrucțiunile primite din partea fondului țării unde banca își are sediul social.
Așadar, orice client care deține un depozit în bancă este asigurat în cazul în care instituția bancară respectivă nu mai poate returna banii. Fondul de Garantare este cel care se va ocupa de plata compensației, atunci când o bancă intră în faliment, în limita plafonului general de 100.000 de euro sau, în cazuri speciale, a plafonului suplimentar în valoare de 200.000 de euro.
